Prêt avance mutation (PAR, PAR+) : conditions et montants 2026

Qu'est-ce que le prêt avance mutation ?

C'est un prêt hypothécaire qui finance des travaux de rénovation énergétique. Le capital n'est remboursé qu'à la vente du logement ou à la succession. Son nom légal est « prêt avance mutation », défini à l'article L. 315-2 du code de la consommation. On l'appelle aussi prêt avance rénovation, ou PAR.

Le guide de l'Anah de septembre 2026 indique, page 44, que ce prêt existe depuis le 1er janvier 2022. Il s'appuie en partie sur un fonds public. Deux versions coexistent aujourd'hui.

Sources : guide de l'Anah de septembre 2026, pages 44 et 45. Ministère de la Transition écologique, page « Prêt Avance Rénovation », mise à jour le 19 septembre 2024.

La mutation désigne le transfert de propriété du logement. Il s'agit d'une vente ou d'une transmission par succession. C'est elle qui rend le capital exigible.

Comment fonctionnent le remboursement et les intérêts ?

Le capital est remboursé en une fois, à la vente ou à la succession. Les intérêts sont payés périodiquement ou réglés au même moment, selon le guide de l'Anah de septembre 2026, page 44. Pour le PAR+, l'État prend en charge les intérêts pendant les 10 premières années.

Avec le PAR classique, vous choisissez avec l'établissement prêteur. Soit vous payez les intérêts au fil du temps, soit ils s'ajoutent à la dette chaque année. Cette capitalisation augmente la somme due à la mutation.

Si un emprunteur ne parvient plus à payer ses intérêts, le prêteur peut lui proposer la capitalisation des intérêts futurs (guide, page 45).

Qui peut obtenir le prêt avance rénovation sans intérêt ?

Le PAR+ est ouvert aux propriétaires occupants aux revenus très modestes (bleu) ou modestes (jaune), selon le barème de l'Anah. Le logement doit être une résidence principale construite depuis plus de 2 ans. Il ne peut pas être en cours d'achat, selon la fiche F38425 de service-public.fr, vérifiée le 1er janvier 2026.

Les revenus retenus sont ceux de toutes les personnes qui occupent le logement. On prend le revenu fiscal de référence de l'année précédant l'offre de prêt, soit les revenus 2025 pour une offre émise en 2026.

Les plafonds du PAR+ reprennent les catégories de l'Anah (service-public.fr, actualité du 16 décembre 2025). Ils correspondent au barème 2026.

Les catégories sont détaillées sur la page barème des ressources. Le PAR classique, lui, n'a plus de condition de ressources depuis le 21 juin 2024, selon le ministère de la Transition écologique.

Quel montant pouvez-vous emprunter ?

Le PAR+ prête jusqu'à 50 000 € pour une rénovation globale. Le plafond descend à 30 000 € pour trois travaux, 25 000 € pour deux, et 15 000 € ou 7 000 € pour un seul. Ces plafonds figurent dans la fiche F38425 de service-public.fr, vérifiée le 1er janvier 2026.

Source : service-public.fr, fiche F38425, vérifiée le 1er janvier 2026 ; ministère de la Transition écologique, septembre 2024.

Le prêt peut aussi couvrir des frais liés aux travaux, dans la limite du plafond. Il s'agit de la fourniture et de la mise en œuvre, de la maîtrise d'œuvre, de l'assurance du maître d'ouvrage, des frais notariés et d'hypothèque.

Pour le PAR classique, il n'y a pas de plafond chiffré. Le prêteur fixe le montant après avoir estimé le logement. Le prêt ne peut pas dépasser la valeur du bien hypothéqué (ministère de la Transition écologique).

Quels travaux le prêt avance rénovation finance-t-il ?

Il finance l'isolation des toitures, des murs, des planchers bas et des parois vitrées, ainsi que le chauffage et l'eau chaude. Une rénovation globale et l'assainissement non collectif sont aussi éligibles. Les entreprises doivent être RGE, selon la fiche F38425 de service-public.fr, vérifiée le 1er janvier 2026.

La rénovation globale suppose un audit énergétique préalable par un professionnel RGE. Les travaux doivent ensuite atteindre deux objectifs chiffrés.

Source : service-public.fr, fiche F38425, vérifiée le 1er janvier 2026.

En copropriété, le prêt finance les travaux dans votre logement. Il ne finance pas ceux des parties communes. Les critères techniques des travaux sont les mêmes que pour l'éco-prêt à taux zéro (ministère de la Transition écologique).

Quelle garantie protège le prêt ?

Le prêt est garanti par une hypothèque sur le logement. Le fonds de garantie pour la rénovation couvre en plus 75 % du prêt. Depuis le 1er janvier 2024, elle vaut quels que soient les revenus, selon le guide de l'Anah de septembre 2026, pages 44 et 45.

Cette garantie partage le risque entre la banque et l'emprunteur. Elle facilite la distribution du prêt par les établissements. Elle ne vous dispense pas de l'examen habituel de votre dossier.

Le prêteur étudie votre endettement et la valeur du logement, comme pour tout crédit. Il peut donc refuser la demande. Un seul prêt avance mutation sans intérêt est accordé par logement (fiche F38425).

Le prêt se cumule-t-il avec MaPrimeRénov' et l'éco-PTZ ?

Oui. Le prêt avance rénovation peut financer le reste à charge après MaPrimeRénov', les autres aides de l'Anah et les certificats d'économies d'énergie. Il se cumule avec l'éco-PTZ pour des postes de travaux différents, selon la fiche F38425 de service-public.fr, vérifiée le 1er janvier 2026.

Pour une demande conjointe avec l'éco-PTZ, séparez les justificatifs de chaque prêt. Les conditions de l'éco-prêt figurent sur la page éco-prêt à taux zéro. Le cadre de la rénovation d'ampleur est décrit sur la page MaPrimeRénov' Parcours accompagné.

Un propriétaire occupant d'un logement très dégradé peut aussi relever de Ma Prime Logement Décent. Le prêt peut alors financer la part non couverte par l'Anah.

Comment demander le prêt avance rénovation ?

Vous déposez le dossier auprès d'un établissement qui a signé une convention avec l'État. Il comprend deux formulaires, « Emprunteur » et « Entreprise », le descriptif et les devis des travaux. Les travaux doivent être achevés dans les 3 ans, selon la fiche F38425 de service-public.fr, vérifiée le 1er janvier 2026.

1. Définissez les travaux avec un conseiller France Rénov', et faites réaliser un audit si la rénovation est globale.
2. Obtenez les devis d'entreprises RGE.
3. Consultez la liste des établissements distributeurs publiée par service-public.fr.
4. Déposez votre dossier, avec votre dernier avis d'imposition.
5. Réalisez les travaux, puis transmettez les factures au prêteur.

Tant que le prêt ne porte pas intérêt, le logement ne peut pas être loué ni devenir une résidence secondaire. Il ne peut pas non plus devenir un local professionnel. Sinon, vous remboursez à l'État les intérêts qu'il a pris en charge.

Pour aller plus loin

• La méthode : chaque règle reprend la fiche F38425 de service-public.fr et le guide de l'Anah de septembre 2026, pages 44 et 45. Le ministère de la Transition écologique complète pour le PAR classique.
• Le texte réglementaire : articles L. 315-1 à L. 315-23 du code de la consommation, article 244 quater T du code général des impôts. S'y ajoutent les articles D. 31-11-1 à D. 31-11-16 du code de la construction et de l'habitation.
• La limite : chaque prêteur décide d'accorder le prêt et fixe le taux applicable après 10 ans. Les sources ne donnent aucun taux moyen.